魏晨阳：科技赋能养老金融

近年来，国家出台了一系列关于养老金融的重要政策、重要指引，养老金融已步入新篇章。作为产业金融非常重要的方向之一，养老金融与其他四篇大文章息息相关，我今天将分享一下科技与养老金融、养老产业相结合的有关思考。

根据我们对金融科技、科技创新的研究和梳理来看，目前全球范围内已经形成“养老科技”的概念和创新体系，至少分为健康科技、保险科技、财富科技、地产科技四个维度。“养老科技”的基础主要有以下三点：一是科技赋能、数字化、智能化已是全球经济板块发展的大势所趋；二是经过几十年人类经济和技术积累，大数据基础设施可以实现健康监控、医疗反应、保险保障的数据打通以及系统风险管理；三是AIGC人工智能领域也达到了前所未有的新发展阶段，可在药物、远程医疗、长期护理、养老陪伴等方面实现降本增效。

“养老科技”四大维度具体情况如下：

一、健康科技

在药物研发方面，结合近期生成式人工智能的突破，结合医疗大数据，已经在积极尝试中，得到行业和投资人的密切关注；在健康管理方面，更好利用数字化手段，对健康进行前瞻性的监督和主动管理，已经成为药品行业和健康险的共识；对老年人来说，在慢病管理、康复管理、健康监护、远程医疗等方面，科技赋能的效果非常显著。

二、保险科技

在支付环节，保险作为一项支付机制，让整个康养服务和产品形成闭环。开发更有效的保险产品、健康险产品以及针对老年人群体的慢病和重疾险产品，需要更丰富的数据与更好的风险定价模型。在大数据时代，特别是人工智能模型的助力赋能下，国内外科技公司都在做非常积极的探索。

三、财富科技

这主要涉及到养老金投资产品创新和长期资产管理等方面。例如美国贝莱德的阿拉丁系统已成为长期资管机构的标配，通过大量数据驱动，不断优化投资组合、量化风险控制。在个人方面，智能投顾的发展创新帮助包括老年人在内的客户更好去做规划。

四、地产科技

养老地产利用数字化，有实现降本增效的巨大空间。我们所调研的象泰康、太平等机构的养老社区，不断探索用数字化方法降本增效，提高客户体验，未来的社区养老、家庭养老，数字化赋能势在必行、空间广阔。

未来，科技将赋能包括养老金融、养老服务在内的整个养老产业，发展空间巨大。聚焦人工智能大模型，新技术赋能千行百业，数字化劳动力将持续增长，价值前景广阔。到2030年，数字化劳动力市场规模可达1.73万亿元，将为各个行业降本增效、实现创新发展等。未来，康复、医疗、教育、金融、投资等行业，生成式大模型都有为其实现降本增效和提供更高效率的创新空间，这些行业与养老都息息相关、密不可分。我们对未来科技赋能养老产业、赋能养老金融充满了憧憬。

从投融资角度来看，受疫情、经济周期、加息政策等因素影响，全球金融科技七个板块的投资都在2021年触顶之后直线下滑。但是，全球关于生成式人工智能的投资是逆势上升的，这是一个非常清楚的指标，体现这个领域的创新对经济增长赋能的巨大潜力。

做金融科技研究时，我们始终紧密关注行业的创新科技公司。举例来看，华鲤智能科技的养老陪伴超级助理（Copilot）是通过大模型形成的产品，65-75岁老年人可选择居家养老模式，为有基础性疾病、需规律服药、有一定认知水平和自理能力、子女无法长期陪伴身边的老人提供即时交互服务与健康管理咨询服务。这样一个基于大模型的24×7的智能交互式应用，目前在积极落地推广和实践中。

清华大学五道口金融学院成立于2012年3月29日，由中国人民银行与清华大学合作，在中国人民银行研究生部的基础上建设而成，拥有两大智库（金融科技研究院、国家金融研究院）、三十多个研究中心。值得一提的是，我们每年举办一次全球金融科技创业大赛，有600-700个国内比较领先的金融科技创业公司参赛，保险科技是其中一个赛道，希望不久的未来，养老科技也可以作为一个赛道。

2016年11月，中国保险与养老金研究中心成立，得到了原中国保监会的指导及中国保险资产管理协会等机构的支持。近年来，在养老金方面，我们出版了专著《公平与效率的综合平衡——中国现代养老金体系的制度选择和实践路径》，并与太平人寿、长城人寿等保险公司在养老社区和养老模式方面开展合作研究。在科技方面，我们今年成立了保险科技论坛，每两年会发布一本《全球保险科技白皮书》，梳理全球保险方面的发展。今年11月，我们与北京市金融科技研究院、阳光保险联合成立了一个新的平台，旨在发掘人工智能大模型在金融业落地的场景和应用。该平台将于明年第一季度在学院平台运营。我相信，我们与养老金融50人论坛也会有很多合作落地的机会，希望可以开展长期合作，也期待各位继续支持、参与我们的活动。

（本文系魏晨阳在2023年养老金融50人论坛成果发布会上的发言）